לטובת כל המתלבטים איזה ביטוח לרכוש ומה המשמעות שיש לכל מסלול,אנו מצרפים קובץ ובו הסבר מפורט שכתב עו"ד עמית ברגמן מצוות הרשויות של מועדון האופנועים הישראלי.
מוזמנים לקרוא ולהוסיף לידע שלכם בנושא .
ע שוק ביטוח החובה בישראל והשתתפות עצמית בדו"ג
אנסה להסביר בקצרה את הבעייתיות המובנית בביטוח חובה לרכב דו-גלגלי בישראל ואת הפתרונות האפשריים.
מה הבעיה בכלל? למה אנחנו משלמים כל כך הרבה?
בביטוח חובה של רכב דו-גלגלי בישראל יש בעיה: פגיעות הרוכבים + ייחוד
העילה + העדר עיסוק באשמה בתביעות גוף + היקף הכיסוי הנרחב בביטוח
החובה, כל אלה מביאים לכך שהפרמיות שהרוכבים משלמים לא מכסות את
כל הנזק שנגרם לרוכבים כל שנה. היתרה מגיעה מהשתתפות רכבים
המעורבים בתאונות עם דו"ג בעלות %75 מנזקי הרוכב + כיסוי על ידי
חברות הביטוח: גריעה מרווחיהן (העצומים) משוק ביטוח החובה.
הפתרונות האפשריים הם: תיקון חוק הפלת"ד או הקטנת הכיסוי או תיקון שיעור ההשתתפות בתאונות
מעורבות. ההשתתפות העצמית נוגעת באפשרות של הקטנת הכיסוי. כנגד פוליסה "מוקטנת מלמטה" משלמים
פחות על הביטוח תמורת וויתור על פיצוי בגין כאב וסבל עד לסך 000,25) ₪הראשונים) ו ויתור של פיצוי מהביטוח
בגין 7 ימי הפסד השתכרות ( ראשונים .)
אין לאף אחד תמריץ להוריד לנו את הפרמיות. לא במיוחד אוהבים אותנו. אולי ההפך. לא הצלחנו לעורר
סימפטיה בקרב הרשויות ולא הצלחנו לשכנע שאנחנו חלק מהפתרון משרד התחבורה לא רואה כ בנו חלק
מפתרון בעיות התחבורה בישראל. לרשות הלאומית לבטיחות בדרכים אנחנו רק כאב ראש. פקידי האוצר לא
רואים הצדקה כלכלית "לסבסד" תאונות אופנועים (למרות שהמספרים מראים שזו רק גריעה מריווחיות חברות
הביטוח ושינוי לא באמת היה מוביל לירידת מחירים נוספת – זה פלח השוק הריווחי ביותר בביטוח כללי). וכך,
בשנת 2008 הסכמנו ל"עסקת חבילה": חוק 25/75 בתאונות מעורבות והאפשרות לרכוש ביטוח הכולל השתתפות
עצמית. הראנו שגם הרוכבים יכולים לקחת אחריות ולהיות חלק מהפתרון.
לא צריך לראות את זה כ'עסקה כלכלית' אלא כהצהרה של הרוכב. זה לא אומר ש"לי זה לא יקרה", אלא ש"אני
לא מתכנן שזה יקרה לי ולא בונה על "להרוויח" אם זה יקרה. אני לא "מפסיד" פיצוי שמלכתחילה לא היה שלי
כי קניתי "מוצר" אחר, יותר זול ".
הזכות/חובה לבטח נזק שאינו ממוני ("כאב וסבל") אינה זכות טבעית איתה נולד האדם כמו חופש הביטוי,
חופש הקניין, חופש הדת וכיוצ"ב. אדם יכול להחליט שהוא מוותר על הביטוח הזה תמורת מחיר פוליסה מופחת.
אני לא מכיר אף מדינה בעולם שיש חובה לבטח נזק שאינו ממוני – ולקבל פיצוי על כאב וסבל. זו המצאה שלנו,
וככזו – החל מ- 2008 אנחנו יכולים לוותר עליה.
למי זה כדאי?
לא כולם עושים את כל הביטוחים שיש: ביטוח מקיף, ביטוח מבנה לדירה, ביטוח תכולה, ביטוח תאונות אישיות ,
ביטוח לתיקון מכשירים חשמליים , ביטוח אבדן הכנסה , ביטוח חיים , ביטוח מקצועי , ביטוח בריאות משלים,
ועוד ועוד ביטוחים ולא כולם עושים את כל הביטוחים.
כל אחד עושה את ההחלטות שלו, על פי היכולות הכספיות שלו ועל פי הערכת הסיכון שלו. יש שחושבים ש"לי זה
לא יקרה" או ממש לא מודעים לנושא הביטוח – ולא עושים ביטוח , יש שחוששים מכל סיכון ויש להם יכולת
כספית ומבטחים הכל ו יש ששוקלים שיקולים של סיכון ותוחלת נזק ועושים ביטוחים באופן חלקי ומושכל .
היום, גם בביטוח חובה יש בחירה ושיקול דעת ואין תשובה מוחלטת אם זה "כדאי". זה תלוי בעלות הביטוח
הבסיסית (כתלות בפרמטרים השונים ,) בהערכתו של הרוכב את הסיכוי שלו להיות מעורב בתאונה, במצבו
הכלכלי של הרוכב, בשיעור ההנחה ועוד. כל אחד יצטרך להחליט בעצמו אם זה מתאים לו.
אזכיר שבנוסף לפוליסה עם השתתפות עצמית קיימי ם מסלולי הנחות נוספים בפול לאופנועי אספנות (בני למעלה
30- מ שנה), לבעלי 2 אופנועים ויותר, לשני בעלים של אותו אופנוע (פירוט באתר הפול) וכן הנחות הנוגעות
למערכות בטיחות המותקנות בדו"ג ויתר פרטי הדיפרנציאציה בין מבוטחים .
עמית ברגמן, עו"ד מועדון האופנועים הישראלי (ע"ר), 2020.6.10
פרטים כאן
